Quelle assurance pour un propriétaire bailleur ?
GLI, PNO, protection juridique, etc. : tout savoir sur les assurances destinées aux propriétaires bailleurs.
Par Luko
Vous êtes propriétaire ? Vous souhaitez certainement protéger au mieux votre logement. Afin de vous permettre de faire un choix éclairé, nous décryptons avec vous les obligations en matière d'assurance habitation et les critères à prendre en compte
L’assurance habitation est-elle obligatoire pour les propriétaires ?
Contrairement aux locataires, l'assurance habitation peut être facultative dans certains cas pour les propriétaires. Ainsi, que vous soyez occupant ou non, si vous êtes propriétaire d'un :
- Logement situé en copropriété : vous avez l'obligation de l'assurer (loi Alur). Exception : si votre bien est en monopropriété, c'est-à-dire dans le cas où vous êtes propriétaire de tous les logements de l'immeuble, l'assurance est facultative mais reste extrêmement conseillée.
- Logement non situé en copropriété : vous n'avez pas d'obligation, y compris pour les maisons mitoyennes, mais s'assurer reste également très fortement recommandé.
De bonnes raisons de s'assurer
Propriétaires occupants : se protéger et protéger son patrimoine immobilier
L'assurance habitation vous permet non seulement de couvrir votre responsabilité civile (c'est à dire qu'elle indemnisera les victimes éventuelles en cas de sinistre dont vous êtes responsable ou dont votre logement est à l'origine) mais elle vous couvrira également les dommages subis par votre logement lui-même. Sont ainsi protégés votre foyer, ses habitants mais aussi votre patrimoine immobilier.
Par exemple chez Luko en cas d'incendie qui détruirait votre logement et endommagerait celui de votre voisin, nous procéderions à organiser votre relogement d'urgence bien sûr, mis aussi à effectuer une remise en état de votre logement ainsi que de celui de votre voisin.
Propriétaires non-occupants : se protéger et protéger son investissement
L'assurance PNO (pour "propriétaire non-occupant") est un must-have pour protéger votre responsabilité en tant que bailleur (certains sinistres pouvant être imputés au propriétaire) mais aussi protéger votre investissement locatif, c'est à dire le bien immobilier lui-même. En effet, même si l'assurance du locataire est obligatoire pour couvrir les risques locatifs, votre assurance PNO pourra venir compléter la sienne en cas de plafonds d'indemnisation trop bas, voire même la remplacer en cas de défaut d'assurance du locataire. L'assurance PNO est également conçue pour couvrir votre bien lors des périodes de vacance locative quand le bien n'est couvert par aucune assurance locataire.
Et si vous êtes seul propriétaire de tous les appartements de l'immeuble (monopropriété), pensez à souscrire une assurance multirisque immeuble (MRI) pour couvrir également les parties communes. Elles incluent d'ailleurs parfois une assurance PNO pour tous les logements en location de l'immeuble.
Bon à savoir : votre locataire a l'obligation de s'assurer quand il rentre dans le logement, n'oubliez pas de lui demander une attestation d'assurance à l'entrée dans le logement ainsi que chaque année pour vérifier la bonne couverture du logement. Si vous préférez choisir vous-même l'assurance qui couvrira votre bien, vous avez la possibilité de souscrire une assurance habitation pour le compte de votre locataire. Toutefois, vous ne pouvez pas vous opposer à ce que le locataire change d'assurance, tant qu'il vous fournit la preuve qu'il est bien assuré par ailleurs (en vous fournissant la fameuse attestation).
S'assurer contre les loyers impayés
Avoir un locataire en défaut de paiement du loyer compte probablement parmi les pires cauchemars des propriétaires. Heureusement, la Garantie Loyers Impayés (GLI) peut vous prémunir de mauvaises surprises si jamais un locataire s'avère être insolvable. Contre un petit pourcentage du loyer, l'assurance contre les loyers impayés vous garantit de percevoir les loyers que votre locataire ne serait plus en mesure de vous verser.
Propriétaires de résidence secondaire : adaptez votre couverture
Vos obligations en matière d'assurance sont les mêmes que pour votre résidence principale à savoir que celle-ci est obligatoire en copropriété.
Assurance obligatoire ou pas, il est bon de garder à l'esprit que les résidences secondaires sont particulièrement exposées à certains risques : cambriolages plus fréquents et dégâts des eaux aggravés car détectés tardivement faute d'occupant dans le logement, etc. Mieux vaut se prémunir des mauvaises surprises en couvrant sa maison par le biais d'une assurance résidence secondaire adaptée.
Attention à la clause d'inhabitation ! La plupart des contrats classiques comportent cette clause qui stipule que le logement n'est plus couvert lorsqu'il est inoccupé pendant une longue période (souvent 60 à 90 jours selon les assureurs). Pensez bien à vérifier cette clause lorsque vous souscrivez et privilégiez une couverture adaptée aux résidences secondaires et aux périodes d'inoccupation longues.
Voir notre guide : Comment assurer sa résidence secondaire
Quelles garanties souscrire ?
Choisir la formule adaptée à vos besoins
Il n'est pas toujours évident de s'y retrouver parmi les nombreuses garanties et options proposées par les compagnies d'assurance. Heureusement, il existe souvent des formules qui proposent un pack global de garanties et d'options correspondant aux besoins les plus courant.
Ainsi, on trouve chez la plupart des assureurs une formule dite "de base" qui comprend les garanties obligatoires aux yeux de la loi, ainsi que certaines garanties complémentaires. Ce pack de base vous couvre si un sinistre originaire de votre logement cause des dommages à un tiers (on parle alors de responsabilité civile habitation) et couvre également votre logement et vos biens notamment en cas de dégât des eaux, incendie, catastrophe naturelle ou technologique.
Les formules de base ne proposent cependant pas certaines garanties appréciables qui permettent d'avoir l'esprit tranquille : dépannage en cas de problème de serrurerie, garantie vol et cambriolage, garantie bris de glace… Pour bénéficier de ces garanties, il faudra donc vous tourner vers les formules premium dites multirisque habitation.
Les garanties à privilégier quand on est propriétaire
Lorsque l'on est propriétaires, il y a certaines garanties et options qui méritent une attention toute particulière afin de couvrir au mieux son logement et ses biens. Voici notre top 3 des points d'attention à examiner quand on est propriétaire :
- Les plafonds d'indemnisation du capital immobilier (c'est-à-dire la valeur du bâti) : il est indispensable de vérifier jusqu'à quel montant vous pouvez être indemnisé en cas de sinistre, et quelle est la vétusté prise en compte. Cela déterminera la marge de manœuvre que vous aurez pour faire reconstruire votre appartement ou votre maison en cas de gros dommages. Chez Luko, nous remboursons intégralement les réparations si vous habitez en maison, sans appliquer de vétusté. Une prise en charge rarissime dans les contrats d'assurance !
- Le montant de votre capital mobilier (c'est-à-dire la valeur des biens que vous possédez) : certains assureurs imposent le montant maximal du capital mobilier en fonction de la formule choisie. Chez Luko, c'est vous qui choisissez le montant de votre capital mobilier, indépendamment de la formule choisie.
- L'option objets de valeur : vous possédez peut-être des bijoux précieux, des œuvres d'art, des instruments de valeur ou tout autre trésor. Dans ce cas, vous y tenez certainement tout particulièrement : assurez-vous de bien les couvrir en tant qu'objet de valeur. Cette couverture spécifique est souvent proposée en option, et s'avère être indispensable afin de protéger et d'indemniser à leur juste valeur ces objets s'ils venaient à être endommagés lors d'un sinistre.
- La garantie vol & cambriolage : on l'oublie souvent, mais cette garantie ne fait pas partie des formules de base proposées habituellement. Sans cette garantie, vos biens ne seront pas indemnisés si vous vous faites cambrioler. Il va sans dire que c'est une garantie essentielle afin d'avoir l'esprit tranquille lorsque l'on doit s'absenter de son logement, surtout lorsque l'on sait qu'un vol a lieu toutes les 2 minutes en France. Chez Luko, elle est incluse dans notre formule Couverture Étendue.
Bien couvrir ses dépendances et aménagements extérieurs en maison
Si vous souhaitez assurer un garage ou des dépendances, sachez que leur couverture est généralement incluse : il suffit de les déclarer en précisant leur surface au moment de la souscription.
Si vous habitez en maison, vous voudrez certainement couvrir les équipements que vous avez installés dehors : qu'il s'agisse d'un abri de jardin, d'une piscine, d'un panneau photovoltaïque, des canalisations enterrées ou autres, tous ces équipements sont coûteux et méritent d'être correctement indemnisés en cas de pépin. Attention, la couverture des aménagements extérieurs est proposée en option la plupart du temps.
Le petit plus Luko : nous couvrons aussi vos canalisations extérieures ! Ainsi, nous prendrons en charge les réparations inhérentes aux dégâts venant de ces canalisations. Par exemple, si une canalisation d'eau fuit sous votre terrasse, nous prendrons en charge la recherche de fuite, le démontage de la terrasse, la tranchée et la reconstruction de l'ensemble. Des frais importants qui vous seront évités !
Pourquoi choisir Luko ?
Luko, c'est l'assurance habitation qui couvre votre logement sans vous prendre la tête, avec toutes les garanties essentielles pour avoir l'esprit en paix.
- Le processus de souscription le plus simple : vous répondez à quelques questions et en moins de 2 minutes, vous êtes assuré ! Souscrire une assurance en ligne n'a jamais été aussi rapide.
- La gestion digitale de votre contrat : télécharger votre attestation d'assurance, ajouter un bénéficiaire, modifier vos garanties… tout se fait en ligne en quelques clics.
- Une déclaration de sinistre efficace : ne perdez pas des heures au téléphone à écouter une musique d'attente avant d'expliquer la situation, faites simplement une vidéo des dommages avec votre smartphone et envoyez-la via notre application.
- Une indemnisation avantageuse : chez Luko, nous indemnisons les biens immobiliers sans vétusté en maison, et avec un taux très intéressant en appartement.
- Un remboursement 2 fois plus rapide que les assurances traditionnelles grâce à nos outils digitaux et notre modèle inédit : l'argent qui n'est dû aux assurés sinistrés est reversé à des associations, nous n'avons donc aucun intérêt à faire traîner les choses.
- Un service client enfin réactif et accessible : nous répondons en moyenne en moins de 2 minutes sur le chat, et nous sommes disponibles 7j/7, y compris en soirée pour vous répondre dès que vous en avez besoin.
- Vous restez libre comme l'air : pas d'engagement ni de délai de préavis, vous nous quittez quand vous voulez.
- Et enfin, faites jusqu'à 25% d'économies chez Luko par rapport à des assurances traditionnelles.
